De marktcrash van 2008 en de daaruit voortvloeiende bankregels veranderden en elimineerden veel hypotheekprogramma's. De eisen aan de kredietverlening werden veel strenger. Veel van de risicovollere programma's, waaronder 100 procent financieringsprogramma's, werden bij veel banken geëlimineerd. Toch zijn er enkele opties om een nieuwbouwhuis te kopen zonder er geld voor uit te trekken.
Wat wordt beschouwd als nieuwbouw?
Nieuwbouwwoningen zijn woningen die recent zijn gebouwd en nog niet bewoond zijn, of die op een bepaald perceel gebouwd gaan worden. Voor woningen die nog niet zijn gebouwd, kunnen kopers doorgaans kiezen uit een vooraf ingesteld aantal indelingen en kunnen ze kiezen uit vooraf geselecteerde afwerkingen en upgrades die de huizenbouwer biedt.
Als u een nieuwbouwwoning koopt, kunt u deze mogelijk financieren via de huizenbouwer die u de woning verkoopt. Deze optie heeft misschien een eenvoudiger goedkeuringsproces dan een traditionele bank, maar niet zo gunstige voorwaarden. Als u op zoek bent naar een concurrerende rente en geen geld wilt besparen, overweeg dan om met uw lokale bank te praten over de soorten leningprogramma's die zij in plaats daarvan aanbieden. Dezelfde leningprogramma's zouden beschikbaar moeten zijn voor nieuwbouwwoningen die voor elk ander type woning worden aangeboden.
Geen aanbetalingsopties voor woningleningen
Huiskopers willen om verschillende redenen misschien geen aanbetaling doen op een huis. Sommigen hebben niet genoeg geld gespaard om een aanbetaling te kunnen doen bovenop de sluitingskosten, terwijl anderen niet al hun spaargeld willen steken in iets waar ze jarenlang geen rendement op zullen zien. Hoewel het de afgelopen jaren moeilijker is geworden om een huis te kopen zonder dat je geld hebt ingezameld, zijn er een paar opties beschikbaar.
Opbrengst van huidige woningverkoop
Als u al huiseigenaar bent en overwaarde in uw woning heeft, kunt u die overwaarde gebruiken als aanbetaling voor een nieuwe woning. Uw huidige woning hoeft niet verkocht te zijn om vooraf goedgekeurd te worden bij het aanvragen van een hypotheek, maar de kredietverstrekker kan wel eisen dat uw inkomen beide hypotheken ondersteunt. Houd er rekening mee dat u uw nieuwe huis pas kunt sluiten als de opbrengsten van de verkoop van uw huidige huis beschikbaar zijn.
Als u niet zeker weet of u uw huis voor meer kunt verkopen dan wat u eraan verschuldigd bent, neem dan contact op met een plaatselijke makelaar en vraag hen om vergelijkbare huizenverkopen bij u in de buurt op te vragen om te zien welke prijs uw huis kost zou moeten kunnen halen. Vergeet niet om ongeveer zes procent van de verkoopprijs op te nemen in de makelaarskosten en zes procent in de afsluitingskosten, zodat u een realistisch beeld krijgt van hoeveel u werkelijk kunt bijdragen aan uw nieuwbouwwoning.
Credit Union-leningen
Het hebben van een relatie met een kredietvereniging heeft veel voordelen, waaronder betere financieringsvoorwaarden dan u mogelijk bij een traditionele bank kunt krijgen. Sommige kredietverenigingen, zoals de Navy Federal Credit Union voor militaire families of de NASA Federal Credit Union voor astronauten en hun families, kunnen 100 procent financiering en extra voordelen bieden, zoals geen particuliere hypotheekverzekering (PMI), of hogere hypotheekbedragen dan een traditionele hypotheekverzekering. bank staat dit toe.
Om erachter te komen of een soortgelijk programma voor u beschikbaar is, kunt u eerst contact opnemen met lokale kredietverenigingen en bespreken of zij zero-down hypotheekprogramma's voor leden aanbieden. Als je er een vindt en in aanmerking komt voor lidmaatschap, kan dit een ideale oplossing zijn.
Hypotheken voor artsen
Nieuwe artsen met studieschulden hoeven niet bang te zijn om goedgekeurd te worden voor een hypotheek. Medische bewoners, fellows en behandelende artsen kunnen mogelijk een nieuw pand kopen zonder geld te hoeven betalen door gebruik te maken van een artsenlening van een aantal geldverstrekkers.
Kwalificaties en voordelen variëren afhankelijk van de kredietverstrekker, maar sommige voordelen omvatten mogelijk geen PMI, de mogelijkheid om een arbeidsovereenkomst te gebruiken als verificatie van inkomen, en grote leningsbedragen - in sommige gevallen tot $ 750.000.
Veteranenleningen
VA-leningen zijn hypotheekleningen die beschikbaar zijn voor veteranen, hun echtgenoten en personen ten laste van een militair in actieve dienst. Veteranen kunnen een onroerend goed kopen tot een bedrag van $ 417.000, zonder geld en zonder PMI te betalen.
Kwalificaties omvatten:
- Voltooid certificaat van geschiktheid
- Minimale kredietscore van 620
- Mogelijkheid om de maandelijkse betaling te betalen
Bezoek de VA-website voor meer informatie over deze leningoptie.
USDA-leningen
Erkende kredietverstrekkers kunnen tot 100 procent financiering aanbieden met leningen van het Amerikaanse ministerie van Landbouw (USDA), dit zijn leningen voor mensen die huizen kopen in een landelijk gebied. Deze leningen kunnen worden toegepast op nieuwe woningen, maar ook op andere typen woningen.
Kwalificaties omvatten:
- Wonen in een aangewezen landelijk gebied
- Amerikaans staatsburger, gekwalificeerde vreemdeling of niet-staatsburger zijn
- Voldoen aan het gemiddelde tot lage inkomenstarief zoals aangegeven in uw thuisstaat
- Juridisch en financieel in staat zijn om de lening te betalen
- Wonen in het huis als uw hoofdverblijfplaats
Ga voor meer informatie over dit leenprogramma naar de USDA-website.
Piggyback-leningen
Hoewel de meeste kredietverstrekkers geen 100 procent financiering aanbieden, kunnen sommigen twee leningen voor één woning aanbieden aan kredietnemers met hoge kredietscores. Een piggyback-hypotheek, ook wel 80/20-lening genoemd, houdt in dat een koper 80 procent van de koopsom als eerste hypotheek kan financieren, terwijl de overige 20 procent wordt gefinancierd via een tweede lening.
Een voordeel van het afsluiten van meerdere leningen is dat u PMI kunt vermijden, aangezien u technisch gezien niet meer dan 80 procent van de aankoopprijs voor één lening leent. Dit soort leningen brengt echter meer risico met zich mee, omdat zelfs als u alleen de tweede kleine lening in gebreke blijft, de bank beslag kan leggen op het onroerend goed. Tweede of derde leningen hebben ook een hogere rente dan eerste hypotheken, waardoor uw totale betaling toeneemt.
Land- en bouwleningen
Als u een huis op een perceel grond wilt bouwen en u wilt bijdragen aan de blauwdrukken en alle beslissingen vanaf het begin wilt nemen, heeft u waarschijnlijk een grondlening en een bouwlening nodig. Er is een grotere kans op wanbetaling op deze leningen, dus ze hebben meestal hogere rentetarieven en een hogere aanbetaling dan een nieuwbouwlening. Dit is waarschijnlijk niet de optie die u kunt kiezen als u niet van plan bent een aanzienlijke som geld opzij te zetten.
Weeg de risico's
Als u ervoor kiest om geen geld op uw nieuwbouwwoning te zetten, betekent dit dat uw maandelijkse hypotheekbetaling hoger zal zijn, en dat brengt altijd meer risico met zich mee. Baanverlies en een slechte thuismarkt kunnen snel bijdragen aan een situatie waarin u de betaling voor uw huis mogelijk niet kunt betalen, of uiteindelijk meer schulden krijgt dan uw huis waard is.
Als u er niet in slaagt om de vereiste minimale aanbetaling van 3,5 procent voor FHA-hypotheken of minimaal drie procent voor conventionele leningen te voldoen, overweeg dan om te wachten met investeren in een huis totdat u meer stabiliteit krijgt met uw financiën. Een woninglening is de grootste uitgave die u zult moeten doen, en het is beter om te wachten met een aankoop dan in een situatie terecht te komen die u zich niet kunt veroorloven.
Maak een gezonde financiële keuze
Het kopen van een nieuwbouwhuis zonder dat er geld op zit, kan een hele klus zijn, maar met de juiste bank en het juiste programma kunt u uzelf wellicht behoeden voor het vooraf uitgeven van duizenden dollars om het onroerend goed te kopen. Als u een financieel adviseur heeft, bespreek dan met hen of een zero-down hypotheek de juiste keuze is voor uw gezin. Zoals bij elke grote financiële aankoop moet u de voor- en nadelen afwegen en een beslissing nemen die past bij de financiën van uw gezin.
